银行家论道：数智时代，商业银行如何高质量推进数字化转型？

日前，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办，以“数智未来 行稳致远——以金融力量服务中国式现代化”为主题的首届“银行家论道”研讨会在京举办。

在“数智时代的银行高质量发展”主题论坛上，北京银行党委委员、监事长曾颖指出，在数字经济时代，科技成为企业转型发展的重要手段，数据成为企业业绩增长的核心要素，企业经营模式更加多样，发展需求更加多元，服务要求更加高效，要求银行提供更加精准、精细、高效、体验更优的服务。她认为，做好数据质量的高标准管控和数据资产的智能化应用，成为银行高质量发展的当务之急。在实践中，积极打造统一数据底座，推动内外部、各系统间数据的多源整合和充分关联；开发统一金融操作系统，打通系统竖井；建设统一风控平台，强化风险防控，是助推数字赋能的有效路径。随着数字化转型的深入推进，银行营运能力逐步提升，客户业务办理体验和员工日常操作体验明显改善。

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北京农商银行副行长韩继炀则表示，当前银行希望做需求的结构化，不能再用文档、电子表格来记录和管理需求，要把需求“装到”数据库里，用结构化的方式去管理。他指出，银行可以把结构化需求定义为五级：第一级为业务（大类），如存款业务或贷款业务等；第二级为产品，比如个人活期储蓄存款等；第三级为活动，比如要开通一个银行存款账户，做一个产品、销售一个产品等；第四级为任务；第五级为规则。他表示，在整个需求结构化过程中有三个特点：第一个特点，就像剥洋葱，层层把一个需求通过一种逻辑去分解；第二个特点，就是技术部门提前进入到整个需求形成的过程中；第三个特点是可以对整个需求和测试工作进行量化绩效考核。

光大银行金融科技部总经理兼科技研发中心总经理史晨阳对银行数字化转型的关键问题进行了思考。他认为，银行数字化转型要凸显政治引领的战略格局。数字中国建设是数字经济时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑，银行推进数字化转型要坚持党建引领，提高政治站位，以服务国家战略为主要目标，兼顾经营发展；要聚焦金融为民的责任担当。推进银行数字化转型要不断深化创新意识、强化服务意识，用创新思路、科学方法、科技手段破解难题，把为客户提供高质量数字化金融产品作为中心任务。同时，银行数字化转型要谨记风险管控这一根本任务。

在“数字化转型与数字营销”主题论坛上，中国邮政储蓄银行网络金融部副总经理吉奉刚提出，数字经济是大势所趋，数字化转型已经成为银行业发展的必答题。随着客户行为线上化、金融服务场景化、经营管理数据化、风险防控智能化持续演变。一方面，丰富的应用场景催生了新业态，数据要素市场化提供了新动能，信息技术融合创新带来了新手段。另一方面，商业银行也面临着数字时代下如何高效触达客户、提升客户活跃和挖掘客户价值等方面的挑战。商业银行应坚持“以客户为中心”的理念，把握获客和经营客户的核心逻辑，围绕数字化产品、数字化经营、数字化管理、数字化生态、数字化风控、数字化基建等重点领域，全面提升数字化转型能力，助推银行业高质量发展。

唐山银行行长助理张华泽指出，中小银行可以根据自身资源禀赋，依托当地特色工业产业，从“守”“破”“立”三个维度，以科技孵化银行创新，助力业务做大做强，赋能产业高质量发展。一是 “守”。中小银行应以服务自身的核心客群为抓手，深耕本地化运营，利用科技赋能服务本土经济，构建多层次、差异化的产品体系。二是“破”。利用“远程银行”突破地域限制，利用“智慧网点、智能机具”进行空间升级，利用“流程银行”等实现流程重构，升级传统经营模式，打造科技驱动新引擎。三是“立”。依托“薄前台、厚中台、稳后台”的架构模式，形成业务数据化、数据资产化、资产价值化的驱动闭环，为各业务条线向差异化转型发展提速助力。

兔展科技总裁马思乐则表示，现阶段商业银行的数字化转型，在营销领域，从实务层面出发有三大重点话题，分别是私域流量运营、场景专区搭建和用户养成体系。要搭建以企业微信为核心的私域流量运营连通阵地。要聚焦重点客群，搭建场景专区，构建以用户经营为核心的用户成长体系。商业银行营销数字化转型要取得成功，有三个必要条件，分别是数据中台基础设施、私域渠道矩阵构建、行内运营团队人才储备。在具体落地实施过程中有两个重点，一是策略SOP的制定，二是大量精美营销内容的填充。关于内容填充，通过AIGC能力驱动的内容生产与管理平台，批量生产大规模、低成本、高质量、多平台分发的精致内容，是解决内容生产问题的关键。

廊坊银行行长助理单正勇认为，有效规模效应不足是中小银行数字化的一个基本“魔咒”，通过提升营收、提升产能等可破解这种“魔咒”。提升营收的手段，如让不可能的业务成为可能、让不可控的风险成为可控、以科技手段扩大业务服务范围、以科技赋能客户经理、赋能实现客户业务的自助办理等。提升产能的一些手段，如通过数据了解市场、运用科技敏捷实现系统的快速上线与改造、以客户经理应用程序（APP）为核心、建立闭环管理体系为网点赋能、以科技方式对难以控制的风险进行有效识别和管控、以科技手段突破时空限制等。

微众银行企业营销部副总经理曹辰也指出，数字营销是数字银行的获客根本。通过数字化风控，解决信息不对称问题，“敢下沉”，降低门槛，有真实“获得感”；通过数字化营销，提升小微服务覆盖面，符合移动互联网生态需求；通过数字化运营，匹配个性化产品服务，降低运营成本。在谈及数字营销的未来，曹辰认为，这实际上是一个“高频场景带动低频服务”的过程。他分享道，权益服务、场景营销、商业链接是小微企业数字营销未来的三大核心，以高频场景服务提升企业用户粘性，发挥科技优势打造经营流程闭环，让小微企业主能够享有与传统大中型企业平等的优质服务。

在“金融安全与创新发展”主题论坛上，邯郸银行董事长郑志瑛介绍称，目前全国共有4000多家银行业金融机构，银行业有着较为严格的内部风控和外部监管措施，由4000多家银行业金融机构吸收1.7亿市场主体的信用风险，可将风险控制在有限、可控的范围之内，促进实体经济轻装上阵，尽快复苏，实现稳企业、保就业的宏观目标。他建议，通过“银行救企业，集中救银行”，实施逆周期银行业监管政策，明确中小银行在支持中小企业中的战略地位，提高对银行业信用风险的容忍度，改变舆论环境，对银行业实施降准、降税、降低拨备计提要求等一揽子救助措施，支持银行业高质量发展，提高银行业服务实体经济的能力。

广州银行行长助理卓华就绿色金融的发展指出，这是金融系统落实“双碳”目标的重大决策部署，商业银行应与时俱进，将绿色金融发展作为一项长期事业。作为地方性银行，如何借助优势和资源做好绿色金融的推动和发展，从而助力地方金融高质量发展？他认为，第一，地方性银行具有天然的区域和禀赋优势，加快绿色金融发展已成为未来发展的必然趋势。第二，银行业应强化社会责任担当，努力为城市绿色低碳发展做出更大贡献，推动整体金融体系的可持续转型，助力实体经济高质量发展。第三，要全面推进绿色经营发展，加快实现绿色低碳转型，须借助金融科技之力，赋能业务创新与打造绿色银行。

广发银行总行研发中心副总经理李岩则从银行创新发展中的信息安全管控的角度指出，数字化转型是银行创新发展的必经之路，从业界实践和趋势看，银行都在往开放、互联、生态的方向努力。商业银行应积极推进生态发展战略，打通对外连接，打造行业生态，从而实现数字化生存和高质量发展，践行金融服务实体经济的指导思想。银行开放互联给安全管理带来了新挑战，商业银行需要深刻认识到做好网络与数据安全是防范重大金融风险、实现高质量发展的内在要求。结合实践来看，夯实对外服务技术底座、将安全管控前移、不断完善数据安全管理机制是保障用户和行业信息安全，进而实现上述内在要求的良好途径。

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